Или: путлеряне намерены угробить банковскую сиcтему Украины.
Куда же нас ведут?
Отсутствие сколько-нибудь серьёзного экономического обоснования сильно настораживает и позволяет предположить, что этой инициативой стоит некий г-н Путлер. «Обоснования» планируемого хаоса одинаковы. Поэтому приведу пример из одной из пояснительной записки к законопроекту:
«5. Фінансово-економічне обґрунтування.
Прийняття проекту Закону не потребує додаткових витрат з Державного та місцевих бюджетів України.
6. Прогноз соціально-економічних та інших наслідків прийняття проекту Закону.
Прийняття проекту Закону: - сприятиме мінімізації збитків громадян при виконанні своїх кредитних зобов’язань; - буде сприяти відновленню довіри з боку населення до банків та інших фінансових установ.»
Убожество этой аргументации просто потрясает! Авторы «забыли» про примерно 30-35 млн.вкладчиков банков, кошельки которых опустеют вследствие реализации намерений удовлетворить интересы примерно 55-70 тысяч заёмщиков. Да! Именно столько украинцев соблазнились валютному кредитованию покупки жильё при курсе 5 грн./дол. Сопоставим два числа 30’000’000 вкладчиков и 55’000 заёмщиков валютной ипотеки! И зададим вопрос: Кому же выгодна эта потрясающая несправедливость? Кому же выгодно спасать 55 тыс. заблудших в финансах за счёт денежек 30 млн. осторожных и добросовестных?
В отличие от наших горе-нардепов попробуем определить хотя бы контурно размеры предлагаемой ими катастрофы.
Некие весьма добросовестные профессионалы неофициально сообщили, что сумма долга по валютным ипотечным кредитам составляет примерно 2’000 млн. дол. США. Это кредиты, выданные в основном в 2005 -2008 годах.
То есть, если бы премьеры от «бледной с косой» и до г-на Азирова включительно не развалили бы внешнеэкономический баланс, то заёмщики должны были бы выплатить 2’000*5=10’000 млн. грн.
Сегодня же они должны платить 2’000*25=50’000 млн. грн. – больше на 40’000 млн. грн. Больше!
Внесшие эти законопроекты нардепы, по сути, рассчитывают, что банки возьмут на себя погашение этих долгов. И смех, и грех! Может быть, пусть заодно наши банки и Антарктиду захватят? Прошу читателя к официальным данным Нацбанка Украины представленным в таблице. Эти данные взяты с сайта НБУ.
Структура доходів і витрат банків України за станом на 1 січня 2015 року
| |||
Показники
|
Сума (млн. грн.)
|
%
| |
1
|
ДОХОДИ
|
210 201
|
100
|
1-1
|
процентні доходи
|
151 257
|
72
|
1-2
|
комісійні доходи
|
28 276
|
13,4
|
1-3
|
результат від торговельних операцій
|
15 511
|
7,4
|
1-4
|
інші операційні доходи
|
10 093
|
4,8
|
1-5
|
інші доходи
|
2 165
|
1
|
1-6
|
повернення списаних активів
|
2 899
|
1,4
|
2
|
ВИТРАТИ
|
263 167
|
100
|
2-1
|
процентні витрати
|
97 171
|
36,9
|
2-2
|
комісійні витрати
|
4 889
|
1,9
|
2-3
|
інші операційні витрати
|
15 579
|
5,9
|
2-4
|
загальні адміністративні витрати
|
44 614
|
17
|
2-5
|
відрахування в резерви
|
103 297
|
39,3
|
2-6
|
податок на прибуток
|
-2 383
|
-1
|
3
|
ЧИСТИЙ ПРИБУТОК (ЗБИТОК)
|
-52 966
|
Предположим, что в 2015 году и доходы, и затраты банков будут примерно на уровне 2014 г. По крайней мере, трудно предположить их существенный рост.
Тогда, источником погашения вышеупомянутых целых 40’000 млн. грн. могли бы стать, например, процентные затраты – в году минувшем 2014-м они составили 97’171 млн. грн.
И тогда банки должны были бы сказать вкладчикам: «Извините! В году 2015-м вы получите проценты по своим вкладам не 20-25%, а лишь 8-10%. И давайте-ка изменим в этой связи договоры!». И что сказали бы вкладчики банкирам??? Каких бы размеров был бы ВкладМайдан, за которым резерв обиженных потенциально в 30-35 млн. человек?
Полагаю: События ноября-2017 года показались бы детской возней в песочнике по сравнению с тем,что могло бы произойти в Украине в результате реализации этой идеи. Г-н Путлер был бы безмерно рад! Не удалось захватить Донбасс, так грохнем банки Украины!
Что же предлагают банки?
Предложения банков носят жесткую социальную ориентацию.
Банки считают, что в первую очередь необходимо защитить тех заемщиков, которые за счет банковских кредитов, приобрели небольшое и единственное жилье для своей семьи. Именно поэтому банки предлагают простить 50% реструктурированного долга заемщикам, которые покупали в кредит квартиры до 60 кв. м. и дома до 120 кв.м.
Другим заемщикам банки готовы прощать 25% реструктурированного долга.
Вместе с тем, чтобы распространять льготы только на социально незащищенных заемщиков, сумма кредита, который может быть реструктуризирован, ограничивается размером в 2,5 млн. грн. по официальному курсу НБУ на 01.01.2015.
Реструктуризация кредита будет осуществляться путем конвертации суммы основного долга из иностранной в национальную валюту по официальному курсу НБУ, который будет действовать на дату совершения сделки.
Кроме того, банкиры договорились:
1. В течение трех лет не повышать процентную ставку по реструктурированным кредитам. А именно - сохранить ее на уровне той, по которой предоставлялся кредит в иностранной валюте;
2. Прощать все штрафные санкции, которые возникли в результате ненадлежащего исполнения кредитных обязательств заемщиком с 01.01.2014 до даты проведения реструктуризации.
Предложенные банками условия реструктуризации являются единственно возможными для сохранения хотя бы минимального баланса в банковском секторе. Ведь огромные убытки уже привели к выводу с рынка ряда банковских учреждений и росту социальной напряженности в связи с туманными перспективами возврата депозитов. Банки берут часть бремени валютной ипотеки на себя, но не могут перекладывать проблемы заемщиков на вкладчиков.
Если за счет кредитов граждане на собственный риск пытались улучшить свои условия жизни, то невозврат депозитов - это уничтожение мечтаний и надежд тех людей, которые путем длительного накопления и экономии пытаются решить бытовые вопросы.
Кроме того, по оценкам банков выполнение Меморандума приведет к убыткам банков от 40% до 80% в зависимости от суммы прощеного долга. Это станет серьезным испытанием для банков и потребует дополнительной капитализации, экономии средств, поиска дополнительных ресурсов.
Банки считают, что применение других условий реструктуризации просто недопустимо. Как видно из вышеприведенных расчетов, возникает прямая угроза платежеспособности банковских учреждений, от чего пострадают все - от инвесторов и субъектов хозяйствования в простых вкладчиков, которые в результате такого грубого вмешательства в деятельность банков могут потерять собственные средства!
Однако, даже понимая и оценивая убыточность операции, банковские учреждения готовы поддержать наиболее незащищенные слои населения и взять часть ответственности на себя.
Таких же решительных шагов банки ожидают от своих клиентов и государства:
1. Нужно прекратить популистскую деятельность различных «защитников заемщиков» ибо затягивание процесса решения проблемы только постоянно увеличивает убытки и банков, и их клиентов. Банки ждут от заемщиков осознание реальной ситуации в стране и системе и собственной ответственности за принятые решения;
2. Безотлагательно нужно принять изменения в Налоговый кодекс Украины, освободив от налогообложения банки и физических лиц-заемщиков по операциям реструктуризации валютных кредитов и прощение части долга;
3. По окончании срока, отведенного на реструктуризацию, необходимо отменить мораторий на обращение взыскания на имущество, которое выступает обеспечением по кредитам. Ведь по сути это механизм уклонения от кредитов для недобросовестных клиентов. При этом, отменить мораторий нужно немедленно, но с отсрочкой вступления в силу Закона на срок осуществления реструктуризации. Это будет однозначный сигнал всем - нужно вступить в переговоры с банком-кредитором и достичь договоренности, или быть готовым к негативным последствиям обращения взыскания на имущество.
Банковская система - это зеркальное отражение ситуации в стране в целом. Как Украина должна кардинально изменить свою внутреннюю политику, направив усилия на общегосударственные коренные реформы, так и каждый гражданин должен изменить свое отношение к собственным обязательствам и репутации. Замена популизма на ответственность за будущее в обществе не имеет обходить и отношение к банковской отрасли.
Поэтому банковские учреждения призывают к продуктивному диалогу все заинтересованные стороны, но в очередной раз подчеркивают необходимость взвешенных, экономически обоснованных решений!
Виктор Лисицкий,
экономист.
Немає коментарів: